Kredyt hipoteczny z MdM a rata malejąca
Kredyt hipoteczny w ramach MdM – tak jak każdy inny kredyt – również wiąże się z koniecznością wyboru między opcją spłaty w ratach malejących lub równych. Jak dokonać właściwego wyboru?
Kredyty hipoteczne oferowane z dofinansowaniem w ramach programu Mieszkanie dla Młodych (MdM) otwierają przed szerokim gronem młodych osób szansę na posiadanie własnego mieszkania. Jest to naprawdę bardzo dobra okazja do tego, aby zapłacić za mieszkanie trochę mniej tym bardziej, że dofinansowanie w programie może sięgnąć początkowo nawet 15 proc. w postaci wpłaty własnej.
Osoby, które biorą udział w programie Mieszkanie dla Młodych, stoją przed takim samym wyzwaniem jak inni kredytobiorcy. One także muszą podjąć decyzję, na jaką opcję kredytową się zdecydować: czy postawić na raty malejące, czy może na raty stałe?
Program Mieszkanie dla Młodych stawia wymaganie, że kredyt mieszkaniowy musi być zaciągnięty przynajmniej na okres 15 lat i na sumę co najmniej 50 proc. wartości kupowanego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Tego warunki oznaczają, że mamy do czynienia z długoterminowym zobowiązaniem. I tu pojawia się dylemat – czy opłaci się nam postawić na raty malejące?
Ogólnie sytuacja z ratami malejącymi przedstawia się tak, że zapewniają one tańszy kredyt hipoteczny. Jeśli wybierzemy tę opcję, to możemy liczyć, że w ostatecznym rozrachunku koszt kredytu będzie niższy. Jest to związane z faktem, iż w ratach malejących płacimy z początku więcej i tym samym spłacamy więcej części kapitałowej kredytu. W efekcie pod koniec odsetki są naliczane z niższej podstawy kapitałowej, a raty stają się przez to niższe. Oczywiście taka korzyść nie przychodzi za darmo. Osoba, która się na nią zdecyduje, musi zdawać sobie sprawę, że pierwsze raty będą nawet o kilkaset złotych wyższe od końcowych. Jest to ciężar, który może być zbyt trudny do udźwignięcia dla wielu osób.
Decyzję o tym, którą opcję ratalną wybrać, najlepiej jest podjąć po dogłębnej analizie naszych możliwości finansowych. Dobrze jest też bardzo dokładnie przeanalizować wszystko razem z doradcą kredytowym w banku, w którym bierzemy nasz kredyt mieszkaniowy z MdM. Tam dowiemy się dokładnie, kiedy zaczniemy płacić mniej i jak długo będziemy musieli liczyć się z wyższymi opłatami. Te kwestie mają znaczenie rzeczywiście bardzo istotne i dopiero po ich dokładnym rozpatrzeniu i posiadaniu konkretnych wyliczeń, można podjąć decyzję, czy bierzemy kredyt z ratami malejącymi czy ze stałymi.
