Zdolność kredytowa - jak oceni ją bank?
Starający się o przyznanie kredytu podlega weryfikacji pod względem tzw. zdolności kredytowej. Jak oceni ją bank i kiedy ma on prawo odmówić klientowi kredytowania?
Każdy bank może ustalić własne warunki udzielania kredytów. Może zgodzić się lub odmówić bez podania przyczyny. Udzielenie pożyczki pozostaje wyłącznie dobrą wolą banku i nikt nie może go do tego zmusić. Jednak kredyty są podstawowym źródłem dochodów banków, stąd często podejmują one ryzyko pożyczenia pieniędzy klientom. Pod uwagę biorą wiele czynników.
Dochody rodziny
Głównym czynnikiem jest dochód gospodarstwa domowego, osiągany w rodzinie kredytobiorcy. Najlepiej spogląda się na osoby, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony oraz pozostają w związku małżeńskim. Daje to bankowi większą gwarancję na oddanie pożyczonych środków. Oczywiście nie bez znaczenia jest również wysokość dochodu. Każdy bank ma nieco inne kryteria przyznawania kredytów. Wyznacza przy tym minimalną kwotę, która musi pozostać w budżecie domowym po zapłaceniu raty kredytu.
Inne czynniki
Większość klientów nie zdaje sobie sprawy z bogactwa zależności, które uwzględnia bank. Sposób rozliczania się z ZUS-em, wykształcenie, wiek, płeć, liczba dzieci, nawet dzień miesiąca, w którym klient stara się o kredyt – to wszystko może wchodzić do zmiennych dla tzw. systemów scoringowych, czyli oprogramowania, które pomaga analitykom bankowym w podejmowaniu decyzji kredytowej. Warto również zainteresować się swoją historią w Biurze Informacji Kredytowej. O wiele lepiej wygląda kilka spłaconych terminowo kredytów gotówkowych niż czysta karta. Przed wzięciem kredytu warto również założyć konto w danym banku, by móc wykazać comiesięczne dochody w postaci wpływu środków. Im większą gwarancję ma bank, że odzyska pożyczone pieniądze razem z odsetkami, tym chętniej udzieli kredytu.
Warto również ograniczyć i pozamykać karty kredytowe, które są zbędne lub częściowo niewykorzystywane. Każda z nich jest brana pod uwagę jako zobowiązanie finansowe obniżające zdolność kredytową. Banki różnie oceniają zdolności klientów i często może się zdarzyć, że dwie osoby o tych samych dochodach otrzymają różne decyzje. Są jednak pewne elementy wspólne, o które warto się zatroszczyć przed złożeniem wniosku kredytowego. Należy pamiętać, że każdą odmowę również odnotuje BIK.
