Czy premie są uwzględniane przy analizie zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa to najważniejszy czynnik brany pod uwagę przy udzielaniu kredytu przez bank. Instytucja finansowa analizuje historię kredytową, stabilność uzyskiwania dochodu oraz sytuację majątkową wnioskodawcy. Sprawdźmy, czy również premie są uwzględniane przy analizie zdolności kredytowej.
Premia to dodatek finansowy do podstawowego dochodu pracownika. Można powiedzieć, że to nagroda za dobrze wykonywaną pracę. Takie dodatki do pensji wypłacane są czasami co miesiąc, a czasami co kwartał, wszystko zależy od pracodawcy i rezultatów pracy. Zapisy dotyczące zasad wypłacania premii ustalane są podczas zawierania umowy pracowniczej.
W każdym przypadku, gdy klient wnioskuje o kredyt, bank musi zweryfikować jego zdolność kredytową. Instytucja finansowa na podstawie złożonych dokumentów prze klienta ustala, jaką ratę kredytu jest on w stanie spłacić przy uzyskiwanych dochodach. Pod uwagę są brane także najważniejsze wydatki w budżecie domowym, czyli rachunki, inne kredyty, posiadane karty kredytowe oraz debet na rachunku bankowym. Po tej kalkulacji bank podejmuje decyzję o wysokości kredytu, o okresie jego spłaty oraz o wysokości raty miesięcznej.
Najczęściej banki ustalają zdolność kredytową, biorąc pod uwagę wysokość wynagrodzenia zasadniczego, które dokładnie określone jest w umowie o pracę. Niektóre instytucje finansowe skłaniają się ku temu, by uwzględniać premie w analizie zdolności kredytowej, ale pod pewnymi warunkami. Najważniejszym jest stałość otrzymywania premii. Czasami bierze się pod uwagę w całości premie regulaminowe, tzn. takie, których zasady są jasno określone, czyli uzależnione od wyników pracownika. Bywa jednak, że instytucje finansowe uwzględniają także premie uznaniowe, ale tylko 50% ich wysokości.
W sytuacji, gdy pracownik otrzymuje dodatkową gratyfikację finansową okresowo, np. kwartalnie, półrocznie lub rocznie, wtedy jej ewentualne uwzględnienie w analizie zdolności kredytowej jest uzależnione od tego, czy została wliczona do dochodu określonego w zaświadczeniu o zarobkach. Jeśli pracownik może liczyć na wysoką premie roczną, która znacząco mogłaby wpłynąć jego na zdolność kredytową, może zgłosić się do pracodawcy o wydanie dodatkowego zaświadczenia, które potwierdzi wysokość tej premii.
Premia może pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, ale czy zostanie wzięta pod uwagę przez kredytodawcę, to już indywidualna decyzja banku. Instytucje finansowe ostrożnie podchodzą do tego rodzaju środków, ponieważ nie stanowią one stałego dochodu pracownika.
