Dofinansowanie to nie wszystko. Ile oszczędzisz dzięki dopłacie?
Niewiele czasu zostało już do startu programu Mieszkanie dla Młodych. Warto zauważyć, że oszczędnością dla kredytobiorcy nie będzie jedynie wartość dopłaty, ale także między innymi niższe odsetki kredytowe.
Nabywamy mieszkanie za 250 tys. zł, 15 tys. zł wykładamy z własnej kieszeni, natomiast dopłata z programu Mieszkanie dla Młodych wyniesie 25 tys. zł. Zaciągamy zatem w banku kredyt na kwotę 210 tys. zł. Załóżmy 25-letni okres spłaty. Dla uproszczenia obliczeń przyjmijmy także stałe oprocentowanie kredytu, na poziomie 6 proc. w skali roku. W rzeczywistości oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne, ale niemożliwe jest jego prognozowanie, szczególnie w kilkunastoletnim i dłuższym horyzoncie.
Rata kredytu wynosi 1 353 zł. Łącznie przez cały okres spłaty zapłaci się bankowi 406 tys. zł. Na sumę tę złoży się 210 tys. zł kapitału kredytu i 196 tys. zł odsetek.
Teraz rozpatrzmy identyczny przypadek, czyli zakup mieszkania za 250 tys. zł, ale nie posiłkując się dopłatą z MdM. Kwota kredytu to tym razem 235 tys. zł - nadal wnosimy bowiem 15 tys. zł wkładu własnego.
Rata w tym przypadku skacze o ok. 160 zł, do 1 514 zł. Suma wszystkich odsetek będzie teraz oscylowała w granicach 454 tys. zł, z czego odsetki wyniosą 219 tys. zł.
Wniosek jest zatem prosty - dofinansowanie, w tym przypadku w wysokości 25 tys. zł, nie jest jedyną finansową korzyścią dla kredytobiorcy. Dzięki dopłacie zaoszczędzi się bowiem w skali całego okresu spłaty 23 tys. zł na odsetkach kredytowych.
Kolejną oszczędność powinno uzyskać się na ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Często banki podwyższają marżę do momentu, aż kapitał pozostały do spłaty nie będzie wyższy niż 80 proc. wartości zabezpieczenia, czyli zakupionej nieruchomości. Zatem z dofinansowaniem w ramach Mieszkania dla Młodych albo uda się uniknąć tego kosztu, albo będzie on pobierany znacznie krócej.
Warto także pamiętać, że osoby z wyższym wkładem własnym są przez kredytodawców nagradzane obniżką marży. Jak niższa marża oraz krótszy okres obowiązywania składek na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wpłynie na wysokość rat kredytowych? Przyjmijmy, że dofinansowanie pozwoli obniżyć oprocentowanie kredytu o ledwie 0,15 p. proc., natomiast w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, marża kredytowa jest podwyższona o 0,3 p. proc. do momentu, aż kapitał do spłaty nie będzie przekraczał 80 proc. wartości zabezpieczenia. Zatem przy kredycie z dopłatą najpierw oprocentowanie niech wynosi 6,15 proc., a później 5,85 proc., zaś dla kredytu bez dofinansowania - 6,30 proc., a potem 6 proc.
W pierwszym przypadku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego zakończy się po ok. 2,5 roku, i pochłonie ok. 1 200 zł. W drugim - będzie trwało ok. 7 lat, a łączny koszt wyniesie ok. 3 700 zł. Dodając do tego oszczędności dzięki niższej marży okazuje się, że łączne korzyści z dofinansowania w programie Mieszkanie dla Młodych na kwotę 25 tys. zł wyniosą ok. 58 tys. zł.
