Wszystko o oprocentowaniu kredytu hipotecznego
Nie tylko oprocentowanie kredytu decyduje o jego kosztach, jednak z pewnością jest to najważniejszy czynnik rozstrzygający o cenie kredytu. To na nim głównie powinniśmy skupić się porównując oferty kredytów mieszkaniowych.
Oprocentowanie kredytu decyduje o wysokości odsetek, a więc i o wysokości spłacanej co miesiąc raty. Składa się ono z dwóch czynników.
Oprocentowanie kredytu i jego elementy składowe
Pierwszy to marża kredytu, która jest zyskiem banku. Jest ona niezmienna, stała przez cały okres kredytowania. Marżę banku można negocjować i warto walczyć o jego obniżkę, bowiem obniżenie jej nawet o jeden punkt procentowy powoduje spore oszczędności w odsetkach od kredytu.
Drugi składnik oprocentowania to w zależności od waluty kredytu - stopa procentowa WIBOR lub LIBOR. WIBOR decyduje o cenie pieniądza w Polsce, natomiast LIBOR - w Europie. Są to stawki zmienne - gdy się zmieniają, zmienia się również oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wówczas bank je aktualizuje i wysyła kredytobiorcy nowy harmonogram spłaty kredytu.
Na stopy procentowe kredytobiorca nie ma wpływu i musi się liczyć z tym, że będą się one zmieniać, mniej lub bardziej dynamicznie, w czasie całego okresu spłaty kredytu.
Oprocentowanie rzeczywiste a nominalne
Przeglądając oferty kredytów można natrafić na dwa rodzaje oprocentowania, które znacząco różnią się wysokością. Dzieje się tak dlatego, że uwzględniają one różne elementy. Oprocentowanie nominalne to takie, do którego wlicza się jedynie oprocentowanie kapitału i dlatego jest ono niższe od oprocentowania rzeczywistego.
To drugie bowiem uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, a więc opłaty związane z udzieleniem i uruchomieniem kredytu oraz jego spłatą. W oprocentowaniu rzeczywistym zawiera się nominalne oprocentowanie kredytu. Oferty bankowe powinniśmy porównywać patrząc przede wszystkim na oprocentowanie rzeczywiste.
