Jak wynegocjować niższą marżę?
Przeglądając oferty kredytów, porównujemy wysokość oprocentowania, aby wybrać ten, który będzie dla nas najtańszy. Najczęściej jednak banki reklamując swoje pożyczki, promują ofertę poglądową, natomiast to, jakie warunki zostaną zaproponowane klientowi, zależy od kilku czynników. W jaki sposób uzyskać w banku niższą marżę?
Niewielu kredytobiorców zdaje sobie sprawę, że wnioskując w banku o kredyt, nie musimy godzić się od razu na warunki zaoferowane przez bank. Klient ma prawo do negocjacji oprocentowania kredytu lub marży. Nawet niewielka obniżka marży w dłuższej perspektywie, np. przy kredycie hipotecznym, może znacznie wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania.
Oprocentowanie a marża
Oprocentowanie to główna cena, jaką kredytobiorca płaci bankowi za udzielenie zobowiązania. Wskaźnik ten składa się z tzw. stopy bazowej (zwykle WIBOR) oraz z marży banku. WIBOR to koszt pożyczonego pieniądza, czyli cena, jaką płaci bank innym instytucjom finansowym za sfinansowanie naszego kredytu. Banki najczęściej posługują się stawkami 3- lub 6-miesięcznymi. Do stopy bazowej banki doliczają swój zysk, czyli marżę, która może być inna w każdym banku - zależnie od jego polityki kredytowej. Otrzymując niską marżę, zyskujemy niższe oprocentowanie i niższą ratę miesięczną.
Od czego zależy marża?
Wysokość marży przy kredytach hipotecznych zależy przede wszystkim od kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego, oceny wiarygodności kredytobiorcy i zakupu produktów dodatkowych. Często banki w zamian na skorzystanie z dodatkowych produktów banku, np. karty kredytowej, konta osobistego, ubezpieczenia mogą zyskać niższą marżę kredytu. Rezygnacja z takich dodatkowych ofert najczęściej kończy się natomiast podwyższeniem marży i droższym kredytem.
Kiedy można negocjować?
Do negocjacji z bankiem w sprawie obniżenia marży może przystąpić klient posiadający wiarygodność i wysoką zdolność kredytową. Wysokie dochody, pozytywna historia w BIK-u, solidne zabezpieczenie i długa współpraca z bankiem sprawiają, że instytucja finansowa będzie skłonna do negocjacji oraz obniżenia marży kredytu. Na większą zniżkę od banku możemy liczyć przy kredytach hipotecznych, ze względu na długość spłacania tego zobowiązania, zdecydowanie mniejszą obniżkę zyskamy przy produktach gotówkowych.
Na negocjacje warunków kredytu można zdecydować się także po kilku latach regularnego spłacania kredytu hipotecznego. Najczęściej po takim czasie zmieniają się ogólne warunki kredytowania, często na lepsze i wtedy mamy szansę wynegocjować, np. niższą marzę.
