Jak banki oceniają zdolność kredytową?
Odpowiednia zdolność kredytowa jest podstawą do tego, aby bank przyznał kredyt. Bank bada ją skrupulatnie, zwłaszcza jeśli chodzi o kredyty tak długoterminowe jak kredyt hipoteczny, i od niej uzależnia swoją decyzję o jego przyznaniu. Czym jest zdolność kredytowa, co ma na nią wpływ i czy można ją sobie poprawić?
Zdolność kredytowa to ocena, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt wraz z odsetkami w określonej wysokości w określonym czasie. Ocena ta uzależniona jest od wielu czynników, przede wszystkim jednak od dochodów kredytobiorcy. Zazwyczaj brana pod uwagę jest średnia zarobków z trzech ostatnich miesięcy, jednak w wielu bankach analizowane są dochody i wydatki nawet z ostatniego półrocza. Zbyt niski poziom dochodów zazwyczaj przekreśla możliwość zaciągnięcia kredytu, jednak bank może zaproponować kredyt niższy niż kwota, o którą wnioskował kredytobiorca, a na którą pozwala jego zdolność kredytowa.
Obok dochodów równie ważnym czynnikiem są wydatki. Chodzi tu zarówno o wydatki związane z konsumpcją, stałe opłaty za mieszkanie, samochód, pozostałe rachunki, ale bank ustali również, jakie inne zadłużenia - pożyczki czy kredyty - posiada osoba, która chce zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Wyższa prowizja niższe marże - promocja w ING Bank Śląski
Pomoże mu w tym instytucja, która zajmuje się gromadzeniem i udostępnianiem takich danych - Biuro Informacji Kredytowej. Bank ustali nie tylko, czy kredytobiorca obecnie posiada na swoim koncie jakieś zobowiązania, ale również sprawdzi, jak spłacał on dotychczasowe pożyczki. Jeśli spłaty były regularne i terminowe świadczy to na korzyść osoby. Jeśli było przeciwnie - może zdecydowanie utrudnić mu to drogę do kredytu.
Bank jako wydatek zaliczy również limit debetowy na karcie debetowej czy kredytowej, nawet jeśli spłacasz go systematycznie, więcej - nawet jeśli z niego nie korzystasz bank wliczy kwotę debetu jako stałe zobowiązanie. Jeśli obawiasz się o swoją zdolność kredytową, a z niego nie korzystasz, warto pomyśleć zlikwidowaniu debetu na kartach.
