Niski WIBOR pułapką dla nowych kredytobiorców
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zaciąganych w złotówkach jest w większości przypadków zmienne, a wahania wysokości rat wynikają ze zmian WIBOR-u. Pamiętajmy jednak, że jak szybko WIBOR zmalał do rekordowo niskiego poziomu, tak równie gwałtownie może wzrosnąć, a wraz z nim - wzrosną raty.
Kredyty posiadają specyficzną konstrukcję, która składa się z dwóch podstawowych elementów - stałej marży banku i zmiennej stopy bazowej (WIBOR, EURIBOR, LIBOR). Skutkiem tego wysokość miesięcznych rat może zmieniać się wraz z czasem - zależnie od wysokości stóp procentowych na rynku międzybankowym.
WIBOR a koszt kredytu
Większość złotowych kredytów hipotecznych udzielanych w naszym kraju oparta jest na stawce WIBOR 3M lub 6M. Ich aktualny poziom jest aktualizowany odpowiednio: co 3 i 6 miesięcy. Obecnie poziom obu wskaźników jest rekordowo niski, co z punktu widzenia kredytobiorców jest bardzo dobrą wiadomością. Wysokości ich miesięcznych rat są znacznie niższe niż jeszcze kilka lat temu. Warto jednak mieć na uwadze, że przyszłość może przynieść kosztowne podwyżki. Dotyczy to głównie osób, które zachęcone niskim oprocentowaniem zaciągają teraz wysokokwotowe kredyty.
Jak może zmienić się rata kredytu?
Większości osób wydaje się, że to, co przytrafiło się frankowiczom może zdarzyć się powtórnie tylko w przypadku kredytów walutowych. W rzeczywistości osoby spłacające swoje zobowiązanie w złotówkach są również narażone na zmiany - w zakresie stóp procentowych (choć w ich przypadku odchodzi ryzyko walutowe). Obecnie stawki WIBOR wynoszą około 2 proc. Ich potencjalny wzrost do 4 proc. spowodowałby podwyższenie rat nawet o 20 proc. Tym, którym wydaje się, że taka gwałtowna zmiana jest niemożliwa, przypominamy, że zaledwie kilka lat temu, a dokładniej - w 2008 roku, stawki WIBOR sięgały 6 proc. A przecież kredyty hipoteczne spłacamy nawet przez 30 lat - rata przez ten czas może wzrastać i spadać wielokrotnie.
Perspektywy na przyszłość
Choć obecne trendy w wysokości stóp procentowych zdają się sprzyjać kredytobiorcom, to pamiętajmy że rekordowo niskie poziomy stóp NBP i WIBOR-u nie będą utrzymywać się wiecznie. Być może nawet już w niedalekiej przyszłości sytuacja zacznie ulegać zmianom - na niekorzyść kredytobiorców. Jest to o tyle poważnym zagrożeniem, że wiele osób w obecnej sytuacji skusi się z pewnością na kredyt hipoteczny, nie będąc świadomym, jak ich sytuacja może się poważnie zmienić w przeciągu kilku lat. Znaczne podwyżki stóp procentowych mogą doprowadzić takie osoby do problemów finansowych.
