Czy kredyt hipoteczny podlega ustawie o kredycie konsumenckim?
Kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumenckim w rozumieniu obecnie obowiązujących przepisów. Mimo tego część zapisów ustawy o kredycie konsumenckim odnosi się również do kredytów zaciąganych na zakup domu lub mieszkania. Warto przyjrzeć się dokładnie, w jakim zakresie kredyt hipoteczny podlega tej ustawie.
Ustawa o kredycie konsumenckim tak naprawdę tylko w liczbie kilku artykułów znajduje zastosowanie w przypadku kredytu hipotecznego. Nie oznacza to jednak, że nie są to istotne zapisy - wręcz przeciwnie, dlatego należy przyjrzeć się im nieco dokładniej.
Obowiązek informacyjny
Ważne są obowiązki informacyjne, wynikające z ustawy. Kredytobiorca musi uzyskać odpowiednie dane na temat zaciąganego zobowiązania. Mówi o tym art. 22 Ustawy o kredycie konsumenckim.
Instytucja udzielająca pożyczki jest zobowiązana poinformować o czasie obowiązywania umowy o stopie oprocentowania kredytu i zasadach jej zmiany. Obligatoryjne dla banku jest również podanie całkowitej kwoty kredytu oraz sposobu i terminu wypłaty pożyczki, informacji o wymaganym wkładzie własnym, a także o kosztach, które kredytobiorca musi ponieść. Jeśli bank wymagał ubezpieczenia, również musi pojawić się na jego temat informacja. Oczywiście, klient musi zostać poinformowany o możliwości spłaty kredytu przed terminem oraz o kosztach z tym związanych.
W przypadku kredytów zaciąganych w obcej walucie, dochodzą jeszcze kwestie zmiany kursu walut, informacji o warunkach ich przeliczania, zasady odnoszące się do spreadu walutowego.
Powyższe dane powinny zostać przekazane kredytobiorcy na odpowiednim formularzu informacyjnym.
Treść umowy
Ważne są także zapisy ustawy odnoszące się do treści umowy kredytowej. Tym razem zastosowanie ma art. 35. Jest to uzupełnienie Prawa bankowego (art. 69 ust. 2).
Według tych zapisów, umowa powinna być zawarta w formie pisemnej z wyjątkiem, gdy odrębne przepisy stanowią inaczej. Powinny się tam pojawić takie dane, jak strony umowy, kwota i waluta kredytu, jasno określony cel udzielenia kredytu, zasady oraz terminy spłaty, oprocentowanie i jego zmiany, zabezpieczenie kredytu. Bank powinien również dokładnie określić procedury związane z kontrolą wykorzystania środków przyznanych w ramach udzielonego kredytu.
Klient musi również zostać poinformowany o sposobach dokonywania zmian w umowie i warunkach, na jakich umowa może zostać rozwiązana. Inne dane to opłaty, całkowite koszty kredytu, całkowita kwota do zapłaty, czas wygaśnięcia zabezpieczeń, spłata zadłużenia przed terminem, warunki odstąpienia od umowy oraz skutki niedotrzymania warunków umowy.
Do kredytów hipotecznych odnoszą się również zapisy antyspreadowe z art. 35a oraz tzw. sankcja darmowego kredytu przewidziana w zapisach ustawy o kredycie konsumenckim.
