Czego oprocentowanie nominalne nie powie o kosztach kredytu na mieszkanie?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, zazwyczaj o dużej wysokości. Warto poznać lepiej sposób kalkulowania kosztów kredytu i nie kierować się jedynie oprocentowaniem nominalnym w wybieraniu oferty dla siebie.
Co to właściwie jest to oprocentowanie nominalne? Na oprocentowanie nominalne wpływ mają czynniki:
- zmienna stopa procentowa WIBOR (dla kredytów w złotówkach), która jest ustalana przez NBPm
- marża banku.
Marża banku zazwyczaj jest elementem stałym, zmiana jej wysokości wymaga podpisania aneksu do umowy. W związku z tym banki niezbyt często stosują podobny zabieg. Dlatego ważne, by wyszukać ofertę z niską marżą, lub negocjować jej poziom przed podpisaniem umowy. Na wysokość stopy bazowej nie mamy żadnego wpływu. Kredyt zaciągany w latach, gdy stopy procentowe były bardzo niskie, po ich wzroście może być prawdziwym utrapieniem.
Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie nominalne. Poza nim do kosztów zalicza się wiele opłat dodatkowych. Wartość oprocentowania rzeczywistego wyrażona jest w parametrze RRSO i to nim warto się kierować przy wyborze oferty kredytu hipotecznego. Różnica pomiędzy wartością oprocentowania nominalnego a rzeczywistego może być bardzo duża.
Banki często zobowiązują swoich kredytobiorców do założenia konta osobistego z płatną kartą czy skorzystania z kardy kredytowej, wykupienia polisy, ubezpieczenia od utraty pracy i innych produktów finansowych. Od kredytu bywa także pobierana prowizja za udzielenie finansowania i za wcześniejszą spłatę. Dlatego właśnie przy wyborze oferty kredytowej nie warto sugerować się oprocentowaniem nominalnym. Zamiast skupiania uwagi na tym parametrze, lepiej będzie porównać wskaźnik RRSO, który powie nam znacznie więcej na temat całkowitych kosztów kredytu.
