Kto może zostać współkredytobiorcą kredytu hipotecznego?

Jeden właściciel, kilku kredytobiorców

Klienci banków często zastanawiają się, czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego na nieruchomość, której właścicielem będzie jedna osoba, a do kredytu przystępuje więcej osób. Na przykład, czy rodzice mogą współfinansować mieszkanie, którego jedynym właścicielem będzie ich dziecko? Odpowiedz na to pytanie brzmi: tak.

Banki w takiej sytuacji kierują się zasadą, że wszyscy właściciele nieruchomości to kredytobiorcy, natomiast nie wszyscy kredytobiorcy muszą być właścicielami kredytowanej nieruchomości. Brzmi to dość pokrętnie, ale wynika z regulaminów, na podstawie których kredyty są przyznawane.

Z kim konkretnie?

Banki pozwalają na przystąpienie do kredytu hipotecznego ze współmałżonkiem, partnerem, rodzicem, ale też z osobami niespokrewnionymi. np. oferta Kredytu EKOhipotecznego Banku BPH przewiduje, że do kredytu hipotecznego mogą przystąpić maksymalnie 4 osoby. Mogą to być małżonkowie, dzieci, rodzice, rodzeństwo, właściciele nieruchomości, osoby prowadzące wspólne gospodarstwo domowe. Wynika z tego jasno, że właściciele czy osoby prowadzące gospodarstwo domowe niekoniecznie muszą być rodziną.

Wyższa zdolność kredytowa

Oczywiste wydaje się, że przystępując do kredytu z osobą, która posiada wysokie dochody, ma bardzo dobrą historię kredytową możliwe jest otrzymanie wyższej kwoty kredytu. Łączna zdolność kredytowa w takich sytuacjach wzrasta. Pamiętajmy jednak, że badając zdolność kredytową bank weźmie do uwagę dochody, koszty utrzymania oraz zobowiązania wszystkich kredytobiorców. Warto przeanalizować, więc dokładnie, czy przystąpienie do kredytu z drugą osoba na pewno przyniesie korzyści.
W trakcie spłaty kredytu

Jeżeli okaże się, że mamy problemy ze spłatą, do kredytu możemy dołączyć wspołkredytobiorcę. Bank musi wyrazić na taki zabieg zgodę. Dochody osoby trzeciej będą stanowiły zabezpieczenie spłaty kredytu. W takich wypadkach sporządzony zostaje aneks do umowy. Za zgodą banku i po sporządzeniu aneksu możliwe jest również odłączenie współkredytobiorcy od spłaty.

Limit wieku

Należy pamiętać, że do kredytu hipotecznego przystąpić można zazwyczaj do 70 roku życia. Jeśli więc planujemy przystąpić do kredytu z rodzicami musimy uważać, bo chcąc zwiększyć nasze możliwości finansowe, możemy skrócić okres kredytowania.

Od początku roku obowiązuje Rekomendacja S, która uregulowała maksymalny okres, na jaki można wziąć kredyt. Jest to obecnie 30-35 lat.

Małżonkowie razem

Jeżeli kredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim będzie musiał przystąpić do kredytu z małżonkiem. Większość banków wymaga zgody współmałżonka, zarówno w przypadku kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych a nawet kart kredytowych.

Dla przykładu w ofercie kredytu hipotecznego ING Baku Śląskiego widnieje zapis, że małżeństwa muszą przystępować razem do kredytu, o ile nie posiadają rozdzielności majątkowej. Jeśli istnieje rozdzielność majątkowa małżonków, do kredytu może przystąpić jedno z nich. Tak stanowi większość regulaminów banków.

A co z kredytami z MDM

Odpowiedzmy jeszcze pokrótce co w przypadku kredytu, który ma być przyznany z dofinansowaniem Mieszkanie dla Młodych, z którego chce skorzystać coraz więcej osób. Jeżeli przystępując do kredytu chcemy skorzystać z programu MdM, ale nie posiadamy zdolności kredytowej do kredytu przystąpić możemy z rodzicami, dziadkami, pradziadkami, rodzeństwem, małżonkami, ojczymem, macochą lub teściami nabywcy. Pamiętajmy jednak, że przystępując do kredytu z drugą osobą współkredytobiorca pozostaje również jego małżonek.

Przystąpienie do kredytu hipotecznego z dodatkową osobą może okazać się bardzo dobrym posunięciem. Najważniejszą korzyścią jest zwiększenie zdolności kredytowej czy wydłużenie, w razie potrzeby, okresu kredytowania. Banki układają swoje oferty tak, aby przeszkód w przystępowaniu do kredytu przez kilka osób było jak najmniej. Ważne jest jednak, żeby do takiego kredytu przystąpić z zaufaną osobą.